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Cinco preguntas para hacer sobre las tasas de aprobación garantizadas y la protección contra el fraude

Lea el Informe sobre el estado del comercio de 2021

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Una de las tendencias de más rápido crecimiento en la protección contra el fraude de comercio electrónico es la promesa de una tasa de aprobación garantizada para las transacciones. 

De alguna manera, parece el siguiente paso lógico en una industria que ha estado evolucionando tan rápidamente como el propio comercio electrónico. Los retailerss enfocados en el futuro dejaron atrás hace mucho tiempo el mundo de las soluciones de detección de fraude basadas en reglas. Poco después llegó la protección contra el fraude garantizada, un modelo en el que Signifyd fue pionero y que hace que los comercios estén completos para los pedidos aprobados que resultan ser fraudulentos.

Entonces, ¿por qué no garantizar a un comercio una determinada tasa de aprobación? Como comercio, obviamente sería muy deseable saber con certeza que un porcentaje preciso de los pedidos que inician los clientes terminaría con una venta. Pero resulta que hay pros y contras relacionados con la función incipiente.

Lo que necesitas saber
  • Las tasas de aprobación garantizadas son cada vez más un tema de conversación entre los comercios que implementan una solución moderna de protección contra el fraude. Por definición, suena como una gran idea, pero tenga cuidado con la regla de las consecuencias no deseadas.
  • Sin duda, la tasa de aprobación es una métrica importante que se debe rastrear al determinar el éxito de sus esfuerzos de gestión del fraude. Pero se ve mejor a largo plazo: una gran cantidad de aprobaciones que incluye una cantidad significativa de pedidos fraudulentos no es algo bueno.
  • Hay buenas preguntas que hacer al considerar la oferta de una tasa de aprobación garantizada. Sigue leyendo.

La "tasa de aprobación" es el estándar de oro de las métricas de éxito de la prevención del fraude. A largo plazo, proporciona una medida de si un proveedor de prevención de fraude está optimizando los ingresos de un comercio. Más pedidos, más ingresos. 

La ventaja de las tasas de aprobación garantizadas parece obvia. Con una tasa de aprobación garantizada, un comercio tendría una previsibilidad de ingresos sólida.

La tasa de aprobación es una medida de éxito a largo plazo para la protección contra el fraude

A largo plazo, la tasa de aprobación es una forma poderosa y apropiada de medir el éxito. Los proveedores de protección comercial de próxima generación, como Signifyd, logran tasas de aprobación del 98% y 99%. 

  Pero a corto plazo, el enfoque en una alta tasa de aprobación por sí solo no tiene en cuenta los ataques de fraude y reconoce que cuando un comercio está siendo atacado, una caída en la tasa de aprobación es una señal de que la protección contra el fraude está funcionando. Después de todo, lo mejor para todos, excepto para los defraudadores, es rechazar esos pedidos fraudulentos.

Un par de ilustraciones ayudarán a aclarar el punto. Cuando un comercio sufre un ataque de fraude, una solución de protección contra el fraude de alta calidad reconoce el ataque y rechaza los pedidos incorrectos. Naturalmente, la tasa de aprobación de un comercio disminuye durante tales eventos. Cuanto más dramático es el ataque; cuanto más dramática sea la caída en la tasa de aprobación. (Ver día 6.)

Un gráfico que muestra la tasa de aprobación a lo largo del tiempo para ilustrar cómo funcionan las tasas de aprobación garantizadas.

Pero tan importante como la tasa de aprobación es como métrica, en el caso de un ataque de fraude es más importante considerar la cantidad de GMV aprobada. Cuando una red de fraude ataca a un comercio, la cantidad total de pedidos aumenta, a menudo de manera significativa. Sin embargo, es lógico que el número de pedidos buenos se mantenga prácticamente igual. Eso significa que un comercio que puede rechazar los pedidos fraudulentos provocados por el ataque, mientras aprueba los buenos pedidos que llegan en el curso normal del negocio, no experimentará una disminución en los ingresos. (Ver día 6.)

Un gráfico que muestra las tasas de aprobación en comparación con los pedidos aprobados para ilustrar cómo funcionan las tasas de aprobación garantizadas.

¿Cómo garantizas lo que no puedes controlar?

A pesar de todas sus ventajas, la desventaja de una garantía de tasa de aprobación se enfoca cuando comienza a pensar en cómo funcionaría una tasa de aprobación garantizada. La idea plantea de inmediato una pregunta: ¿Cómo se garantiza lo que no se puede controlar?

Por ejemplo, ¿qué sucede en el caso de un ataque de fraude?

Considere un ataque automatizado reciente que Signifyd detectó y evitó. Un anillo de fraude colocado miles de pedidos de chips de computadora en rápida sucesión en varios comercios de la Red de Comercio de Signifyd. Cada retailers vio aumentar sustancialmente su número de pedidos, mientras que sus tasas de aprobación disminuyeron. ¿Por qué? Porque un número inusualmente alto de pedidos fueron fraudulentos y, por lo tanto, se rechazaron.

En otras palabras, para citar un ejemplo extremo, considere un proveedor de protección contra el fraude que garantice una tasa de aprobación del 99%. Ahora imagine que en medio de un ataque, el 40% de los pedidos de un comercio son fraudulentos. De repente, el 39% de los pedidos de los buques mercantes resultarán en un contracargo. 

Alguien debe pagar esas devoluciones de cargo y las tarifas asociadas. Y quien pague, un comercio en esa posición debería preocuparse por su posición con sus pasarelas de pago y su banco, dada la gran cantidad de pedidos fraudulentos que acepta. Sin mencionar su de pie con los consumidores que tienen que lidiar con los cargos fraudulentos en sus cuentas de crédito. 

Una de las ventajas clave de una solución de aprendizaje automático como Signifyd es que puede detectar y rechazar los pedidos incorrectos en función de millones de transacciones y un ciclo de retroalimentación que lo ajusta constantemente para clasificar los pedidos fraudulentos de los legítimos.

Una vez que un comercio cuenta con ese tipo de protección con una garantía financiera que lo respalda, ya no tiene que preocuparse de que las reglas estáticas y las barandillas personalizadas inflexibles provoquen el rechazo de los pedidos buenos. Y enviar buenos pedidos es donde, como dicen, está el dinero. 

Volvamos a nuestro ejemplo anterior. Consideremos las opciones abiertas a un proveedor de fraude que ofrece una garantía financiera en tal caso: 

  • Puede hacer lo que fue contratado para hacer y rechazar el 40% de los pedidos que son fraudulentos. Por supuesto, eso pone en peligro su tasa de aprobación garantizada. 
  • Puede declinar el 40% y ser creativo con los números contando múltiples pedidos fraudulentos realizados con la misma cuenta como un solo intento. O puede descartar ciertos pedidos fraudulentos como "fraude evidente" que no deberían aplicarse a la fórmula de aprobación garantizada. Tal manipulación puede agregar fácilmente 10 puntos porcentuales a una tasa de aprobación.
  • Pueden dejar pasar los pedidos fraudulentos, pagar las devoluciones de cargo resultantes y las tarifas asociadas y encontrar formas a medida que pasa el tiempo para compensar las pérdidas a expensas del comercio. Por ejemplo, podría reducir las tasas de aprobación en el futuro, limitando su exposición y limitando los ingresos del comercio.

Cinco preguntas para hacer al considerar una garantía de tasa de aprobación

Entonces, sí, la noción de una tasa de aprobación garantizada es complicada. Dado que ese es el caso, hemos planteado preguntas que un comercio debe hacer a los proveedores de protección contra el fraude que está revisando al considerar una oferta de tasa de aprobación garantizada.

  1. ¿Cuál es su incentivo para ofrecerme una tasa de aprobación garantizada?
    Tal vez esta sea una versión de preguntar: "¿No es esto demasiado bueno para ser verdad?" Pero piénselo: ¿se ofrece la garantía porque el proveedor no cree que se verá afectado por un ataque de fraude? Sería una posición extraña, dado que no necesitaría la solución del proveedor si no va a ver ataques de fraude. Por otro lado, si un proveedor realmente cree que no será atacado, no sabe mucho sobre el fraude en el comercio electrónico. Información esclarecedora, seguro.
  2. ¿Qué sucede cuando un defraudador o una red de defraudadores me ataca? ¿Tiene la intención de mantener la tasa de aprobación garantizada mediante la aprobación de pedidos fraudulentos?
    Seguro, presumiblemente está hablando con un proveedor que proporciona un turno de responsabilidad para los pedidos aprobados. Si el proveedor no está proporcionando un cambio de responsabilidad, su conversación debe ser increíblemente corta. Sin piel en el juego, una garantía de tasa de aprobación no tiene sentido.
    Pero incluso con un cambio de responsabilidad, piense en lo que las oleadas de pedidos fraudulentos afectarán a la reputación de su marca. Igual de importante, piense en lo que esas ondas afectarán a su capacidad para funcionar. Los bancos, los procesadores de pagos y los emisores de tarjetas desaprueban las altas tasas de fraude y cerrarán los servicios a aquellos que se equivocan demasiado.
  3. Explícame con ejemplos concretos cómo mantienes la tasa de aprobación garantizada ante un ataque de fraude.
    Probablemente ya entienda que no es una cuestión de si va a enfrentar un ataque de fraude, es una cuestión de cuándo y con qué frecuencia va a enfrentar un ataque de fraude. Sabiendo eso, ¿cómo explican los proveedores de fraude que está considerando sus modelos comerciales? ¿Cómo hacen ese número cuando su combinación de pedidos no dicta que el porcentaje garantizado de pedidos debe aprobarse? ¿Aprobarán los malos pedidos? ¿Le pagarán alguna multa por no dar en el blanco? ¿Se apartarán del contrato?
  4. How do you define a declined order?
    It seems simple enough, but we’ve seen guaranteed approval rates that come with caveats. Does every single decline count against the guaranteed approval rate? Or does the provider deduplicate attacks that come from the same account or same attack in the case of bot attacks? Does the provider have a category of fraud attempts that are considered so obvious that they argue they should not count against the guarantee? And if so, how does the provider define “obvious fraud?” Are there controls and transparency around the “obvious” fraud” category in the Ecommerce Fraud Solution’s reporting tools? Be sure you’re crystal clear on what does and doesn’t count as a declined order.
  5. ¿Cómo decidió el elemento de tiempo que está utilizando para establecer la métrica de tasa de aprobación requerida?
    Hemos visto contratos estructurados de modo que si el proveedor fraudulento pierde la garantía durante seis meses consecutivos, el proveedor incumple el contrato. ¿Qué puede evitar que un proveedor pierda la marca cinco meses seguidos y luego, en el sexto mes, reciba el golpe aprobando suficientes pedidos fraudulentos para aumentar la tasa de aprobación al número garantizado y, por lo tanto, cumplir con el contrato? En esencia, el impacto financiero que recibe el proveedor al pagar la garantía en cada pedido aprobado es una inversión para mantener el contrato.

Nuevamente, creemos que la tasa de aprobación es una métrica sólida para medir el éxito de las estrategias y soluciones de protección contra el fraude. Donde puede convertirse en un problema es cuando un proveedor que ofrece una tasa de aprobación garantizada no le habla de transparencia. Si no pueden entregar los números buenos con los malos, sin advertencias artificiales, está hablando con el proveedor equivocado.

Foto de Getty Images 

¿Tiene preguntas sobre las tasas de aprobación y la protección contra el fraude? Hablemos.

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Mike Cassidy

Mike Cassidy

Mike es el jefe de narración de historias en Signifyd. Ex periodista y fanático de las ventas minoristas, cubre el comercio electrónico y la forma en que la tecnología está transformando el comercio digital. Póngase en contacto con él en mike.cassidy@signifyd.com.