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¿Qué es un cheque AVS? Cómo funciona la verificación y qué significa una coincidencia para los comercios

Los clientes engañan a los comercios. Cómo hacer que se detengan.

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Una de las herramientas de prevención de fraude más utilizadas en transacciones sin tarjeta es el Servicio de verificación de direcciones o AVS .

AVS, que se desarrolló originalmente para su uso con pedidos por correo y por catálogo, ahora es comúnmente utilizado por los comercios electrónicos y otros comercios que no tienen tarjetas, como un método para verificar la validez de un pedido que reciben. Un cheque AVS compara la dirección de facturación utilizada en la transacción con la información de la dirección del banco emisor registrada para ese titular de la tarjeta. Dependiendo de si coinciden total, parcialmente o no, el comercio puede usar esa información en su decisión de aceptar o cancelar el pedido.

Como tal, ver una coincidencia completa de AVS en una transacción durante la revisión del pedido ofrece un nivel básico de garantía para los comercios de que el pedido no es fraudulento. Sin embargo, la mayoría de los comercios no comprenden cuál es la mejor manera de utilizar AVS en la detección de fraudes, ni su responsabilidad en las transacciones que aceptan en las que el cheque AVS arrojó una coincidencia completa.

En este artículo, daremos un trasfondo de AVS y los detalles sobre cómo funciona el servicio, compartiremos quién tiene la responsabilidad de pagar un contracargo en una transacción con coincidencia completa de AVS y cómo usar AVS para la revisión de pedidos.

Fondo

Como recordatorio, el objetivo de la revisión del pedido es que un comercio confirme que la persona que realiza el pedido y el titular de la tarjeta son la misma persona. AVS se puede utilizar como un método para verificar esto, porque si la persona que realiza el pedido y el titular de la tarjeta enumeran la misma dirección de facturación, es probable que sean la misma persona. Debido a esto, AVS suele ser muy útil para los comercios durante la revisión de pedidos.

Específicamente, AVS verifica si la dirección numérica y el código postal ingresados en el pedido coinciden con la dirección registrada en el banco emisor. (Nota: actualmente, AVS solo está disponible en EE. UU., Reino Unido y Canadá).

Para la mayoría de los comercios, la solicitud de verificación de AVS en una transacción se envía automáticamente a través de la pasarela / procesador de pago junto con la solicitud de autorización de pago. La solicitud hace ping al banco emisor con la información de la dirección de facturación utilizada en el pedido, y el servicio devuelve un código que corresponde a qué tan bien la dirección ingresada coincide con la dirección en el archivo del banco emisor. Como resultado, un comercio puede encontrarse con una transacción en la que hay una coincidencia de AVS total, parcial o nula.

Los códigos AVS más comunes se encuentran a continuación:

Código AVS Definición Explicación
Y Partido completo La dirección postal y el código postal de 5 dígitos coinciden
X Partido completo La dirección postal y el código postal de 9 dígitos coinciden
W Partido parcial El código postal de 9 dígitos coincide, la dirección postal no
Z Partido parcial El código postal de 5 dígitos coincide, la dirección postal no
A Partido parcial La dirección postal coincide, el código postal no
GRAMO Tarjeta internacional Banco emisor de la tarjeta fuera de EE. UU.
norte Sin coincidencia No coincide la dirección postal o el código postal
R Rever Reintentar: el sistema no está disponible o se agotó el tiempo de espera
U Indisponible O la información de la dirección no está disponible para esa cuenta o el emisor de la tarjeta no es compatible con AVS

Dependiendo del código AVS devuelto, el siguiente paso de un comercio es la cancelación del pedido, una mayor investigación o simplemente la aprobación del envío.

Full AVS match, card associations, and merchant liability

Dando un paso atrás, recuerde que las asociaciones de tarjetas (por ejemplo, Visa, MasterCard y American Express) dictan las reglas de transacción que los bancos deben cumplir si quieren seguir participando en la red y emitiendo tarjetas de marca. (Para obtener una descripción general de cómo funcionan los pagos en línea, vaya aquí ). Un ejemplo del conjunto de reglas es la tasa de intercambio y, en el caso de fraude, el porcentaje máximo de transacciones que pueden terminar como contracargos.

Las asociaciones de tarjetas también dictan las circunstancias en las que un comercio puede impugnar una devolución de cargo, en otras palabras, cuando tiene derecho a representarse a sí mismo en una disputa de devolución de cargo. Para ciertos tipos de contracargos, es posible que un comercio no tenga derechos de representación y se vea obligado a aceptar el contracargo.

En el caso de una devolución de cargo debido a un fraude percibido o un cargo no autorizado, un comercio solo tiene derechos de representación si ha intentado verificar la validez de la transacción, por ejemplo, realizando una verificación de AVS. Mostrar una coincidencia de AVS completa le da al comercio una defensa mucho más sólida en una disputa de devolución de cargo relacionada con el fraude, y aunque no garantiza que el comercio gane la disputa, sí ayuda a su causa.

Desafortunadamente, muchos comercios no entienden lo que realmente significa tener una coincidencia completa de AVS en una transacción. Muchos asumen que si hay un contracargo relacionado con el fraude en una transacción en la que hubo una coincidencia completa de AVS, el comercio no será responsable del contracargo. En realidad, es posible que el comercio aún tenga que participar en la disputa de contracargo y proporcionar pruebas para ganar el contracargo. Como se mencionó anteriormente, una coincidencia AVS completa es una información convincente para proporcionar en el proceso de disputa.

As a result, many merchants often restrict their order acceptance to orders that pass a full AVS match. While this may be a relatively safe strategy for avoiding some fraud, merchants should understand that (1) this is not a strategy that will successfully avoid all fraud and (2) this will not remove their potential liability for fraud-related chargebacks where a full AVS match occurred.

So, why are merchants still held liable for fraud-related chargebacks on transactions where they verified that the cardholder and purchaser are seemingly the same person? The reason is cardholder rights.

Cardholder rights

Como recordatorio, los bancos que emiten tarjetas de crédito a los consumidores tienen obligaciones profesionales con sus clientes, en este caso, los tarjetahabientes. Cuando un tarjetahabiente informa una transacción no autorizada en su tarjeta, es deber del banco tomar esa queja en serio e investigar. Incluso en el caso de una coincidencia total de AVS, el banco emisor aún tendría que respetar la afirmación del titular de la tarjeta de que se produjo una transacción no autorizada y actuar en consecuencia.

Una vez que el banco emisor recibe la disputa del titular de la tarjeta y la revisa, si el banco determina que el reclamo del titular de la tarjeta es válido, el emisor presenta una devolución de cargo al banco adquirente del comercio. El banco adquirente luego notifica al comercio en consecuencia y el proceso de disputa de contracargo comienza en serio.

Chargebacks on transactions with full AVS match

Como se mencionó anteriormente, en el caso de un pedido en el que hubo una coincidencia completa de AVS y terminó como contracargo debido a un fraude, es posible que un comercio aún tenga que participar en todo el proceso de disputa de contracargo para ganar el contracargo. Si bien el comercio tiene derechos de representación, debido a sus intentos de verificar la validez de la transacción, participar en una disputa de devolución de cargo es una pérdida de tiempo y recursos del comercio. Muchos comercios simplemente optan por abandonar la disputa y cancelar la pérdida permanente de los fondos del pedido, para poder concentrarse en administrar su negocio. Además de esto, muchos comercios desconocen las reglas de asociación de tarjetas con respecto a los contracargos y cómo disputar adecuadamente el contracargo, por lo que les resulta más fácil simplemente descartar todo el asunto.

How to use AVS properly in order review

En última instancia, la lección aquí es que no es prudente basar la aceptación de un pedido solo en una coincidencia completa de AVS . Como detallamos en Cómo revisar un pedido , AVS es simplemente una herramienta en el arsenal de un comercio para la revisión de pedidos.

AVS debe emplearse en el alcance más amplio de puntos de datos que un comercio considera al revisar un pedido, junto con cosas como CVV, datos de direcciones de correo electrónico, direcciones IP e historial de pedidos anteriores. Una coincidencia AVS completa no siempre significa que el pedido debe aprobarse, y la ausencia de coincidencia AVS no siempre significa que se debe rechazar un pedido.

Para leer más sobre cómo revisar un pedido y cómo usar AVS en el contexto de un pedido, vaya aquí .


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