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¿Por qué un comercio de comercio electrónico es responsable de fraude crediticio?

Los clientes engañan a los comercios. Cómo hacer que se detengan.

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Portada del libro electrónico Consumer Sentiment con una mujer mirando devoluciones

Cuando un comercio comienza a aceptar pedidos en línea, ha ingresado oficialmente al mundo de la tarjeta no presente.

Para un consumidor, la decisión entre comprar en línea o en la tienda es simplemente un cálculo de conveniencia, precio y disponibilidad.

Sin embargo, para un comercio, una compra en línea o en una tienda son dos escenarios muy diferentes, especialmente cuando se trata de la responsabilidad por aceptar una transacción fraudulenta.

Veamos un ejemplo que ayudará a ilustrar la diferencia para los comercios. Esto le ayudará a comprender quién paga el fraude con tarjetas de crédito y los derechos comerciales de devolución de cargo.

John Smith es un entusiasta de los videojuegos y espera ansiosamente el lanzamiento de un nuevo juego. El día del lanzamiento finalmente ha llegado, y se dirige a su tienda local para comprarlo, feliz de descubrir que puede obtener una copia en la tienda.

Para el comercio de ladrillo y mortero, esta es una transacción de tarjeta presente (CP), lo que significa que el titular de la tarjeta, John Smith, está físicamente presente con la tarjeta en el punto de compra. Cuando un consumidor realiza una transacción en persona con una tarjeta física, el comercio tiene la capacidad no solo de inspeccionar la tarjeta, sino de solicitar una identificación (como una licencia de conducir) y obtener una firma del consumidor. Además, los comercios requieren una forma de pago segura, como pagar con una tarjeta con chip. Las tarjetas con chip generan códigos de transacción únicos para cada compra, lo que hace que la información de pago sea mucho más segura. Si el comercio sigue el procedimiento adecuado, como solicitar una tarjeta con chip para la compra y obtener una firma, el comercio no asume la responsabilidad de la transacción. La responsabilidad recae en el banco que emitió la tarjeta del titular de la tarjeta, y si posteriormente se considera que la compra es fraudulenta, el comercio no es responsable de reembolsar al cliente. (Sin embargo, si un comercio no tiene un lector de tarjetas con chip y acepta la transacción, es responsable de esa compra, ya que no llevó a cabo los procedimientos de seguridad actualizados adecuados).

Ahora, digamos que John Smith corrió a su tienda local solo para descubrir que el juego estaba agotado y necesitaba ordenarlo en línea.

Para el comercio de comercio electrónico, esta es una transacción de tarjeta ausente (CNP), lo que significa que el titular de la tarjeta no está físicamente presente en el momento del pedido. Sin la oportunidad de examinar la tarjeta de crédito del comercio, la protección es mucho más difícil. Sin las medidas de seguridad estándar, como verificar la identificación y pagar con una tarjeta con chip, una transacción en línea se considera mucho menos segura. Dado el riesgo de aceptar una transacción en línea, la responsabilidad de aceptar una transacción fraudulenta recae en el comercio y no en el banco emisor. Si un comercio acepta un pedido en línea que luego se considera fraudulento, es responsabilidad del comercio reembolsar al cliente. El banco emisor del titular de la tarjeta cobrará en nombre del titular de la tarjeta.

Comprender esta responsabilidad es esencial para los comercios en línea, muchos de los cuales desconocen su responsabilidad de revisar sus pedidos para eliminar el fraude por el que están enganchados.

Es imperativo que se implementen medidas de detección de fraude de comercios en línea para proteger a los comercios de los costos de transacciones fraudulentas, por muchas razones.

Primero, el costo total para el comercio por aceptar una transacción fraudulenta es a menudo más del doble del costo de la transacción en sí, ya que no pueden recuperar el envío fraudulento original y también deben reembolsar al cliente estafado.

En segundo lugar, el banco del comercio (conocido como el banco adquirente, con quien el comercio almacena su dinero) monitorea en gran medida a sus clientes para detectar la aceptación del fraude y puede cobrar una tarifa por cada devolución de cargo recibida, lo que amplifica la importancia de la cuestión de quién es responsable de las devoluciones de cargo. . Y, si el comercio comienza a procesar un gran volumen de transacciones fraudulentas, un banco adquirente no solo puede aumentar considerablemente las tarifas de las tarjetas, sino que también puede tomar medidas para cerrar la cuenta de un comercio en línea.

En resumen, cuando se trata de fraude con tarjetas de crédito, la responsabilidad del comercio es la siguiente:

Las transacciones con tarjeta presente ocurren en la tienda , donde el comercio puede revisar los documentos de identificación del titular de la tarjeta para verificar su legitimidad y tomar otras medidas de seguridad, como usar un terminal de tarjeta con chip, para confirmar aún más la validez de la compra. Si siguen el proceso correctamente, no son responsables de compras fraudulentas. El banco emisor del titular de la tarjeta es.

Las transacciones con tarjeta no presente ocurren en línea (u otros canales no presentes, como el correo), donde el comercio no puede confirmar la identidad y validez de la compra en persona. El comercio es responsable de la aceptación de cualquier pedido fraudulento y el banco emisor del titular de la tarjeta cobrará el reembolso del cliente al comercio si el titular de la tarjeta solicita un contracargo. Si el comercio procesa un gran volumen de pedidos fraudulentos y, por lo tanto, recibe una gran cantidad de devoluciones de cargo en relación con sus pedidos, es probable que el banco adquirente tome medidas para aumentar las tarifas para penalizar al comercio.


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