¿Cómo funcionan los pagos en línea?

Antes de adentrarnos en el mundo de las devoluciones de cargos y el fraude en el comercio electrónico, examinemos cómo funcionan los pagos en línea en los Estados Unidos.

El flujo de pagos sustenta todo el mercado del comercio electrónico y proporciona la estructura y el proceso para el intercambio de bienes y servicios entre el comerciante y el cliente.

En primer lugar, abordaremos los actores implicados y haremos una breve descripción de lo que hacen. A continuación, profundizaremos en un ejemplo del camino que sigue una compra online.

¿Quiénes son los implicados?

Banco adquirente

Un banco adquirente es un banco que trabaja principalmente con empresas y organizaciones y no se centra en el individuo. Cuando una organización desea almacenar su dinero de una venta (ya sea una iglesia, una organización sin fines de lucro, una escuela o una corporación), utilizaría un banco adquirente. Dentro del banco adquirente, la empresa debe configurar una cuenta de comercio.

Cuenta comercial

Todos los comerciantes, ya sea una cuenta para una tienda física o una operación de comercio electrónico, están obligados a crear una cuenta comercial en si desean aceptar un pago. Al igual que un individuo que abre una cuenta de ahorros personal, un comerciante necesita ir a un banco adquirente y abrir una cuenta comercial para almacenar el dinero de sus ventas.

Todos los fondos de las ventas de un comerciante se guardan en la cuenta del comerciante. La responsabilidad de la cuenta comercial es suscrita por el banco adquirente. Los comerciantes que no puedan pagar las deudas de su cuenta comercial debido a reembolsos o devoluciones excesivas tendrán esas deudas cubiertas por el banco adquirente con el que tienen su cuenta comercial.

Banco emisor

Un banco que emite cuentas y tarjetas de débito/crédito directamente a los consumidores, no a las empresas, es un banco emisor . En el caso de las tarjetas de crédito, el banco emisor (como Wells Fargo o Bank of America) establecerá una línea de crédito y se encargará de garantizar el pago de las deudas de las tarjetas. Cualquier deuda de una tarjeta que finalmente no sea pagada por el titular tendrá que ser pagada por el banco que la emitió.

Pasarela de pagos

Para aceptar un pago en línea, un comerciante necesitará una cuenta de la pasarela de pago . Una pasarela de pago es un servicio que autoriza y transmite los datos de las transacciones en nombre del comerciante al procesador de pagos utilizado por el banco adquirente del comerciante .

Piense en la pasarela de pago como el equivalente en línea de un sistema de punto de venta en la tienda. Los comercios tradicionales no necesitan una pasarela de pago, ya que las transacciones en la tienda son gestionadas por su sistema de punto de venta, que recoge la venta y transmite los datos de pago al procesador de pagos del banco adquirente del comerciante.

En el caso de las compras en línea, el cliente suele introducir sus datos de pago en la cesta de la compra o en la caja de salida en línea que utiliza la plataforma de comercio electrónico del comerciante. La plataforma envía los datos de pago a la pasarela de pago, que a su vez se comunica con el procesador de pagos del banco adquirente del comerciante para autorizar la transacción.

Una pasarela de pago cobrará al comerciante una pequeña tarifa plana por pedido.

Procesador de pagos

El procesador de pagos se sitúa entre el banco emisor del consumidor y el banco adquirente del comerciante . El procesador de pagos es la entidad que realmente tramita el pago, pasando tanto los detalles de la transacción para la autorización del pago entre los bancos como transfiriendo el pago real entre cada uno. Tanto las transacciones en tiendas como en línea dependen de un procesador de pagos.

Un procesador de pagos tomará la información transmitida por la pasarela de pagos (e introducida inicialmente en la caja o cesta de la compra online) y comprobará con el banco emisor para confirmar primero (1) que la cuenta es válida, (2) que la información de pago coincide y (3) si hay fondos disponibles para la compra. Si la tarjeta está activa y hay fondos disponibles para la compra, el procesador de pagos transferirá los fondos del banco emisor al banco adquirente donde reside la cuenta comercial.

Un procesador de pagos cobrará al comerciante un determinado porcentaje por pedido.

Nota: Cada vez es más común que las pasarelas de pago y los procesadores de pago sean una misma empresa. (Véase Braintree, Stripe, PayPal, etc.)

Si ve que los precios aparecen como un porcentaje más una tarifa plana por transacción, suele ser una indicación de que está tratando con un proveedor combinado.

Asociaciones de tarjetas

Una asociación de tarjetas es una empresa, como Visa o Mastercard, que funciona como una red de pagos en la que se transfiere toda la información financiera entre los diferentes actores (el banco emisor , el banco adquirente , el procesador de pagos y la pasarela de pagos ). Establecen las reglas de transacción a las que se adhieren todos los jugadores si quieren seguir participando en la red. (Ejemplos de normas son la tasa de intercambio y, en caso de fraude, el porcentaje máximo de pedidos que pueden ser devueltos).

Utilizaremos a Visa como ejemplo. Un banco que no participe en la red de pagos de Visa (en otras palabras, un banco sin relación oficial con Visa), no podrá aceptar pagos con tarjetas Visa ni emitir tarjetas Visa. Cuando se realiza una transacción con una tarjeta Visa, Visa transmite los detalles financieros de esa transacción, así como la información del titular de la tarjeta, a cada parte pertinente de la cadena de pago.

Ahora que ya hemos visto a los actores implicados, vamos a ver un ejemplo de transacción para ilustrar el proceso.

El flujo de la transacción en línea

Un cliente ha decidido comprar una tienda de campaña en CampingXYZ.com. Introducen sus datos de envío y facturación en el sistema de pago en línea del sitio y hacen clic en “comprar ahora”.

Lo que sucede a continuación suele ocurrir en una serie de segundos.

1. Después de hacer clic en “comprar ahora”, la pasarela de pago del comercio recopila la información de la transacción y el pedido y la pasa al procesador de pagos del comercio.
2. El procesador de pagos del comercio se enruta luego al banco emisor del cliente a través de la red de asociación de tarjetas , quien informa al procesador de pagos a qué banco emisor pertenece el cliente.
3. El procesador de pagos del comercio luego verificará con el banco emisor del cliente para ver si la tarjeta le pasó:
   1. es válido,
   2. tiene los fondos disponibles para la compra,
   3. y si la transacción ha pasado la comprobación AVV/CVS.
4. El banco emisor indicará entonces al procesador de pagos si la información de la tarjeta que se le ha transmitido es correcta o no y si el pago es posible.
5. Si el banco emisor confirma que la tarjeta utilizada en la transacción está disponible, el procesador de pagos pondrá:
   1. una autorización retener los fondos, o,
   2. hará una captura de los fondos y transferirá inmediatamente el dinero al banco adquirente del comerciante , donde los fondos se liquidarán en la cuenta del comerciante .

Autorización vs. captura

Dependiendo de la preferencia del comerciante, o de las particularidades de su proceso de revisión o cumplimiento de pedidos, un comerciante puede desear que su pasarela de pago simplemente coloque una retención de autorización en el dinero del pedido o captura el dinero de inmediato.

Un comerciante puede optar por aplicar una retención de autorización, generalmente por el importe de la compra, si quiere tomarse más tiempo para revisar el pedido antes de capturar los fondos. (Es posible que quieran hacerlo para asegurarse de que los pedidos son legítimos y evitar una posible devolución de cargos). Dependiendo de su pasarela de pago, un comerciante puede tener 24 horas, una semana o 30 días para mantener una retención de autorización hasta que ésta expire.

La mayoría de los comerciantes optan por captar los fondos inmediatamente después de la comprobación de la autorización inicial, especialmente en el caso de que un comerciante entregue los bienes o servicios al instante, como una descarga digital.

Desde el punto de vista del titular de la tarjeta, cuando un comerciante retiene la autorización del dinero para la compra, los titulares de las tarjetas lo verían reflejado como un cargo «pendiente» en su tarjeta de crédito.

AVS y CVV

Hay una variedad de razones legítimas por las que una transacción puede fallar durante la comprobación inicial de la autorización.

Por ejemplo, el cliente puede haber introducido el número de la tarjeta de crédito de forma incorrecta, lo que hace que el banco emisor no pueda localizar la tarjeta. También es posible que el cliente no haya superado el control de seguridad estándar de AVS/CVV.

El banco emisor del cliente comprueba tanto el AVS como el CVV para determinar la validez de la tarjeta utilizada. AVS son las siglas de servicio de verificación de direcciones, y compara la dirección y el código postal facilitados por el cliente durante el proceso de pedido con los que el banco tiene registrados para la tarjeta. Los bancos también comprueban CVV, que significa Valor de Verificación de la Tarjeta. El CVV es el código de 3 o 4 dígitos que aparece en el anverso o el reverso de la tarjeta y que el cliente debe introducir en cada compra. El propósito del CVV es verificar que el titular de la tarjeta tenía la tarjeta en la mano en el momento de la compra.

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