¿Por qué un comercio de comercio electrónico es responsable de fraude crediticio?

Cuando un comerciante empieza a aceptar pedidos en línea, ha entrado oficialmente en el mundo de tarjeta no presente.

Para un consumidor, la decisión entre comprar en línea o en la tienda es simplemente un cálculo de comodidad, precio y disponibilidad.

Sin embargo, para un comerciante, una compra en línea y otra en una tienda son dos escenarios muy diferentes, especialmente cuando se trata de la responsabilidad por aceptar una transacción fraudulenta.

Veamos un ejemplo que ayudará a ilustrar la diferencia para los comerciantes. Esto le ayudará a entender quién paga por el fraude de tarjetas de crédito y los derechos del comerciante de devolución de cargos.

John Smith es un entusiasta de los videojuegos, que espera ansiosamente el lanzamiento de un nuevo juego. Por fin ha llegado el día del lanzamiento, y se dirige a su tienda local para comprarlo, feliz de descubrir que puede hacerse con una copia en la tienda.

Para el comerciante, se trata de una transacción con tarjeta presente en (CP), lo que significa que el titular de la tarjeta, John Smith, está físicamente presente con la tarjeta en el punto de compra. Cuando un consumidor realiza una transacción en persona con una tarjeta física, el comerciante tiene la posibilidad no sólo de inspeccionar la tarjeta, sino de pedir una identificación (como un permiso de conducir) y obtener la firma del consumidor. Además, los comerciantes exigen una forma de pago segura, como el pago con una tarjeta con chip. Las tarjetas con chip generan códigos de transacción únicos para cada compra, lo que hace que la información de pago sea mucho más segura. Si el comerciante sigue el procedimiento adecuado, como exigir una tarjeta con chip para la compra y obtener una firma, el comerciante no tiene la responsabilidad de la transacción. La responsabilidad recae en el banco que emitió la tarjeta del titular, y si la compra se considera posteriormente fraudulenta, el comerciante no es responsable de reembolsar al cliente. (Sin embargo, si un comerciante no dispone de un lector de tarjetas con chip y acepta la transacción, se le considerará responsable de esa compra, ya que no llevó a cabo los procedimientos de seguridad actualizados adecuados).

Supongamos que John Smith fue a su tienda local y descubrió que el juego estaba agotado, por lo que tuvo que pedirlo por Internet.

Para el comerciante de comercio electrónico, se trata de una transacción de tarjeta no presente (CNP), lo que significa que el titular de la tarjeta no está físicamente presente en el momento del pedido. Al no poder examinar la tarjeta de crédito para el comerciante, la protección es mucho más difícil. Sin las medidas de seguridad estándar, como la comprobación de la identificación y el pago con una tarjeta con chip, una transacción en línea se considera mucho menos segura. Dado el riesgo de aceptar una transacción en línea, la responsabilidad de aceptar una transacción fraudulenta recae en el propio comerciante, y no en el banco emisor. Si un comerciante acepta un pedido en línea que luego se considera fraudulento, es responsabilidad del comerciante reembolsar al cliente. El banco emisor del titular de la tarjeta cobrará en nombre del titular.

Comprender esta responsabilidad es esencial para los comerciantes en línea, muchos de los cuales no son conscientes de su responsabilidad de revisar sus pedidos para eliminar el fraude del que son responsables.

Es imperativo que se apliquen medidas de prevención del fraude comercial en línea para proteger a los comerciantes de los costes de las transacciones fraudulentas, por muchas razones.

En primer lugar, el coste total para el comerciante por aceptar una transacción fraudulenta suele ser más del doble del coste de la propia transacción, ya que no puede recuperar el envío fraudulento original y además debe reembolsar al cliente estafado.

En segundo lugar, el banco del comerciante (conocido como banco adquirente, con el que el comerciante almacena su dinero) vigila intensamente a sus clientes en cuanto a la aceptación de fraudes y puede cobrar una comisión por cada devolución de cargos recibida, lo que amplía la importancia de la cuestión de quién es responsable de las devoluciones de cargos. Y, si el comerciante empieza a procesar un gran volumen de transacciones fraudulentas, un banco adquirente no sólo puede aumentar bruscamente las comisiones de las tarjetas, sino que puede tomar medidas para cerrar la cuenta del comerciante online.

En resumen, en lo que respecta al fraude con tarjetas de crédito, la responsabilidad del comerciante es la siguiente:

Las transacciones con tarjeta presente se producen en la tienda, donde el comerciante puede revisar los documentos de identificación del titular de la tarjeta para comprobar su legitimidad y tomar otras medidas de seguridad, como el uso de un terminal de tarjetas con chip, para confirmar aún más la validez de la compra. Si siguen el proceso correctamente, no son responsables de las compras fraudulentas. El banco emisor del titular de la tarjeta es.

Las transacciones con tarjeta no presente se producen en línea (u otros canales no presentes, como el correo), donde el comerciante no puede confirmar la identidad y la validez de la compra en persona. El comerciante es responsable de la aceptación de cualquier pedido fraudulento y el banco emisor del titular de la tarjeta cobrará el reembolso del cliente al comerciante en caso de que el titular de la tarjeta solicite una devolución de cargo. Si el comerciante procesa un gran volumen de pedidos fraudulentos, y por lo tanto recibe un gran número de devoluciones de cargos en relación con sus pedidos, su banco adquirente probablemente tomará medidas para aumentar las tasas para penalizar al comerciante.