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Cómo funcionan los pagos en línea

Los clientes engañan a los comercios. Cómo hacer que se detengan.

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Portada del libro electrónico Consumer Sentiment con una mujer mirando devoluciones

Antes de adentrarnos más en el mundo de las devoluciones de cargo y el fraude de comercio electrónico, examinemos cómo funcionan los pagos en línea en los EE. UU.

El flujo de pagos sustenta todo el mercado de comercio electrónico y proporciona la estructura y el proceso para el intercambio de bienes y servicios entre el comercio y el cliente.

Primero, abordaremos a los jugadores involucrados y proporcionaremos una breve descripción de lo que hacen. Luego, profundizaremos en un ejemplo detallado del camino que toma una compra en línea.

¿Quién está involucrado?

banco adquirente

Un banco adquirente es un banco que trabaja principalmente con empresas y organizaciones y no se centra en el individuo. Cuando una organización desea almacenar su dinero de una venta (ya sea una iglesia, una organización sin fines de lucro, una escuela o una corporación), utilizaría un banco adquirente. Dentro del banco adquirente, la empresa debe configurar una cuenta de comercio.

Cuenta comercial

Todos los comercios, ya sea una cuenta de una tienda física o una operación de comercio electrónico, deben configurar una cuenta de comercio si desean aceptar un pago. Al igual que una persona que abre una cuenta de ahorros personal, un comercio necesita ir a un banco adquirente y abrir una cuenta de comercio para almacenar el dinero de sus ventas.

Todos los fondos de las ventas de un comercio se mantienen en la cuenta del comercio. El pasivo de la cuenta mercantil está asegurado por el banco adquirente. Los comercios que no puedan pagar sus deudas en su cuenta comercial debido a reembolsos excesivos o devoluciones de cargo, tendrán esas deudas cubiertas por el banco adquirente con el que tienen su cuenta comercial.

Banco emisor

Un banco que emite cuentas y tarjetas de débito / crédito directamente a los consumidores, no a las empresas, es un banco emisor . Para las tarjetas de crédito, el banco emisor (como Wells Fargo o Bank of America) establecerá una línea de crédito y será responsable de garantizar que se paguen las deudas de las tarjetas. Cualquier deuda en una tarjeta que finalmente no sea pagada por el titular de la tarjeta deberá ser cancelada por el banco que emitió la tarjeta.

Pasarela de pago

Para aceptar un pago en línea, un comercio necesitará una cuenta de pasarela de pago. Una pasarela de pago es un servicio que autoriza y transmite datos de transacciones en nombre del comercio al procesador de pagos utilizado por el banco adquirente del comercio.

Piense en la pasarela de pago como el equivalente en línea de un sistema de punto de venta en la tienda. Los comercios tradicionales no necesitan una pasarela de pago, ya que las transacciones en la tienda son manejadas por su sistema de punto de venta, que recopila la venta y pasa los detalles de pago al procesador de pagos del banco adquirente del comercio.

Para las compras en línea, un cliente generalmente ingresa su información de pago en el carrito de compras o en el pago en línea utilizado por la plataforma de comercio electrónico del comercio. La plataforma reenvía los detalles del pago a la pasarela de pago, que a su vez se comunica con el procesador de pagos del banco adquirente del comercio para autorizar la transacción.

Una pasarela de pago cobrará al comercio una pequeña tarifa fija por pedido.

Procesador de pagos

El procesador de pagos se encuentra entre el banco emisor del consumidor y el banco adquirente del comercio. El procesador de pagos es la entidad que realmente realiza la transacción del pago, pasando tanto los detalles de la transacción para la autorización del pago entre los bancos como también transfiriendo el pago real entre cada uno. Tanto las transacciones en la tienda como en línea dependen de un procesador de pagos.

Un procesador de pagos tomará la información transmitida por la pasarela de pago (e ingresada inicialmente en el pago en línea o en el carrito de compras) y verificará con el banco emisor para confirmar primero (1) que la cuenta es válida, (2) la información de pago coincide, y (3) si hay fondos disponibles para comprar. Si la tarjeta está activa y hay fondos disponibles para la compra, el procesador de pagos transferirá los fondos del banco emisor al banco adquirente donde reside la cuenta del comercio.

Un procesador de pagos le cobrará a un comercio un cierto porcentaje por pedido.

Nota: Cada vez es más común que las pasarelas de pago y los procesadores de pagos sean una misma empresa. (Consulte Braintree, Stripe, PayPal, etc.)

Si ve los precios enumerados como un porcentaje más una tarifa plana por transacción, eso suele ser una indicación de que está tratando con un proveedor de combinación.

Asociaciones de tarjetas

Una asociación de tarjetas es una empresa, como Visa o Mastercard, que funciona como una red de pago en la que se transfiere toda la información financiera entre los diferentes actores (banco emisor , banco adquirente , procesador de pagos y pasarela de pago). Establecen las reglas de transacción a las que se adhieren todos los jugadores si quieren seguir participando en la red. (Los ejemplos de reglas incluyen la tasa de intercambio y, en el caso de fraude, el porcentaje máximo de pedidos que pueden ser devoluciones de cargo).

Usaremos Visa como ejemplo. Un banco que no participa en la red de pago de Visa (en otras palabras, un banco sin relación oficial con Visa), no podría aceptar pagos con tarjetas Visa ni emitir tarjetas Visa. Cuando se realiza una transacción con una tarjeta Visa, Visa lleva los detalles financieros de esa transacción, así como la información del titular de la tarjeta, a cada parte relevante en la cadena de pago.

Ahora que hemos cubierto a los jugadores involucrados, repasemos una transacción de ejemplo para ilustrar el proceso.

El flujo de la transacción en línea

Un cliente ha decidido comprar una tienda de campaña en CampingXYZ.com. Ingresan sus detalles de envío y facturación en el sistema de pago en línea del sitio y hacen clic en "comprar ahora".

Lo que sucede a continuación generalmente ocurre en una serie de segundos.

  1. Después de hacer clic en "comprar ahora", la pasarela de pago del comercio recopila la información de la transacción y el pedido y la pasa al procesador de pagos del comercio.
  2. El procesador de pagos del comercio se enruta luego al banco emisor del cliente a través de la red de asociación de tarjetas , quien informa al procesador de pagos a qué banco emisor pertenece el cliente.
  3. El procesador de pagos del comercio luego verificará con el banco emisor del cliente para ver si la tarjeta le pasó:
    1. es válida,
    2. tiene los fondos disponibles para la compra,
    3. y si la transacción pasó la verificación AVV / CVS.
  4. El banco emisor le indicará al procesador de pagos si la información de la tarjeta que se le pasó era correcta o no y si el pago es posible.
  5. Si el banco emisor confirma que la tarjeta utilizada en la transacción está disponible, el procesador de pagos colocará:
    1. una autorización de retención de los fondos, o
    2. Hará una captura de los fondos e inmediatamente transferirá el dinero al banco adquirente del comercio, donde los fondos se liquidarán en la cuenta del comercio .

Autorización vs captura

Dependiendo de la preferencia del comercio, o las particularidades de su proceso de revisión o cumplimiento de pedidos, un comercio puede desear que su pasarela de pago simplemente coloque una retención de autorización en el dinero del pedido o capture el dinero de inmediato.

Un comercio puede optar por realizar una retención de autorización, generalmente por el monto de la compra, si desea tomar más tiempo para revisar el pedido antes de capturar los fondos. (Es posible que deseen hacerlo para garantizar que los pedidos sean legítimos y evitar una posible devolución de cargo). Dependiendo de su pasarela de pago, un comercio puede tener 24 horas, una semana o 30 días para mantener una autorización retenida hasta que la autorización expire.

La mayoría de los comercios optan por capturar los fondos inmediatamente después de la verificación de autorización inicial, especialmente en el caso de que un comercio entregue los bienes o servicios al instante, como una descarga digital.

Desde el punto de vista del titular de la tarjeta, cuando un comercio coloca una retención de autorización sobre el dinero de la compra, los titulares de la tarjeta verían eso reflejado como un cargo "pendiente" en su tarjeta de crédito.

AVS y CVV

Hay una variedad de razones legítimas por las que una transacción puede fallar durante la verificación de autorización inicial.

Por ejemplo, es posible que el cliente haya ingresado el número de la tarjeta de crédito de manera incorrecta, lo que llevó al banco emisor a no poder ubicar la tarjeta. El cliente también puede haber fallado en la verificación de seguridad estándar AVS / CVV.

El banco emisor del cliente verifica tanto AVS como CVV para determinar la validez de la tarjeta utilizada. AVS son las siglas de Address Verification System y compara la dirección y el código postal proporcionados por el cliente durante el proceso de pedido con lo que el banco tiene archivado para la tarjeta. Los bancos también verifican CVV , que significa valor de verificación de tarjeta. CVV es el código de 3 o 4 dígitos en el anverso o reverso de la tarjeta que un cliente debe ingresar para cada compra. El propósito de CVV es verificar que el titular de la tarjeta tuviera la tarjeta en la mano en el momento de la compra.


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