Una de las herramientas de prevención del fraude más utilizadas en las transacciones sin tarjeta es el servicio de verificación de direcciones o AVS.
Desarrollado originalmente para su uso con pedidos por correo y por catálogo, el AVS es ahora comúnmente utilizado por los minoristas electrónicos, y otros comerciantes sin tarjeta, como un método para verificar la validez de un pedido que reciben. Una comprobación AVS compara la dirección de facturación utilizada en la transacción con la información de la dirección del banco emisor registrada para ese titular de la tarjeta. Dependiendo de si coinciden totalmente, parcialmente o no, el comerciante puede utilizar esa información en su decisión de aceptar o cancelar el pedido.
Por lo tanto, ver una coincidencia completa de AVS en una transacción durante la revisión del pedido ofrece un nivel básico de garantía para los comerciantes de que el pedido no es fraudulento. Sin embargo, la mayoría de los comerciantes no entienden cuál es la mejor manera de utilizar el AVS en la detección de fraudes, ni su responsabilidad en las transacciones que aceptan cuando la comprobación del AVS devuelve una coincidencia total.
En este artículo, ofreceremos información general sobre AVS y los detalles sobre el funcionamiento del servicio, compartiremos quién tiene la responsabilidad de pagar una devolución de cargo en una transacción con coincidencia total de AVS, y cómo utilizar AVS en la revisión de pedidos.
Si usted es un comerciante en línea que está evaluando a los proveedores de protección del comercio, podría estar interesado en nuestra Guía del comprador de protección del comercio gratuita (en inglés). Esta completa guía describe la evolución de la protección del comercio a partir de la prevención del fraude y detalla los componentes integrales de una solución de protección del comercio. Los recursos para llevar son:
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Antecedentes
Como recordatorio, el objetivo de la revisión de pedidos es que el comerciante confirme que la persona que realiza el pedido y el titular de la tarjeta son la misma persona. El AVS puede utilizarse como método para verificar esto, ya que si la persona que realiza el pedido y el titular de la tarjeta indican la misma dirección de facturación, es probable que sean la misma persona. Por ello, el AVS suele ser muy útil para los comerciantes durante la revisión de los pedidos.
En concreto, AVS comprueba si la dirección numérica y el código postal introducidos en el pedido coinciden con la dirección registrada en el banco emisor. (Nota: actualmente, el AVS sólo está disponible en EE.UU., Reino Unido y Canadá).
Para la mayoría de los comerciantes, la solicitud de verificación del AVS en una transacción se envía automáticamente a través de la pasarela de pago/procesador junto con la solicitud de autorización de pago. La solicitud envía al banco emisor la información de la dirección de facturación utilizada en el pedido, y el servicio devuelve un código que corresponde a la coincidencia de la dirección introducida con la del archivo del banco emisor. Como resultado, un comerciante puede encontrarse con una transacción en la que haya una coincidencia total, parcial o nula del AVS.
Los códigos AVS más comunes son los siguientes:
| Código AVS | Definición | Explicación |
| Y | Partido completo | La dirección y el código postal de 5 dígitos coinciden |
| X | Partido completo | La dirección y los 9 dígitos del código postal coinciden |
| W | Coincidencia parcial | El código postal de 9 dígitos coincide, la dirección no. |
| Z | Coincidencia parcial | El código postal de 5 dígitos coincide, la dirección no. |
| A | Coincidencia parcial | La dirección coincide, el código postal no |
| G | Tarjeta internacional | Banco emisor de tarjetas no estadounidense |
| N | No hay coincidencia | No hay coincidencia en la dirección o el código postal |
| R | Reintentar | Reintento – El sistema no está disponible o se ha agotado el tiempo de espera |
| U | No disponible | O bien la información de la dirección no está disponible para esa cuenta o el emisor de la tarjeta no admite AVS |
Dependiendo del código AVS devuelto, el siguiente paso de un comercio es la cancelación del pedido, una mayor investigación o simplemente la aprobación del envío.
Coincidencia total de AVS, asociaciones de tarjetas y responsabilidad del comerciante
Dando un paso atrás, recuerda que las asociaciones de tarjetas (por ejemplo Visa, MasterCard y American Express) dictan las normas de transacción que los bancos deben cumplir si quieren seguir participando en la red y emitiendo tarjetas de marca. (Para ver un resumen de cómo funcionan los pagos en línea, visite.) Un ejemplo de las reglas establecidas es la tasa de intercambio, y en el caso del fraude, el porcentaje máximo de transacciones que se permite que terminen como devoluciones de cargos.
Las asociaciones de tarjetas también dictan las circunstancias en las que un comerciante puede impugnar una devolución de cargo, en otras palabras, cuando tienen derecho a representarse a sí mismos en una detección de fraude por devolución de cargo disputa. Para ciertos tipos de devoluciones de cargos, un comerciante puede no tener derechos de representación, y puede verse obligado a aceptar la devolución de cargos.
En el caso de una devolución de cargo debida a un fraude percibido o a un cargo no autorizado, un comerciante sólo tiene derechos de representación si ha intentado verificar la validez de la transacción, por ejemplo, realizando una comprobación AVS. Mostrar una coincidencia completa de AVS da al comerciante una defensa mucho más fuerte en una disputa de devolución de cargos relacionada con el fraude, y aunque no garantiza que el comerciante gane la disputa, sí ayuda a su causa.
Lamentablemente, muchos comerciantes no entienden lo que significa realmente tener una coincidencia AVS completa en una transacción. Muchos asumen que si hay una devolución de cargo relacionada con el fraude en una transacción en la que hubo una coincidencia completa de AVS, el comerciante no será responsable de la devolución de cargo. En realidad, es posible que el comerciante tenga que participar en la disputa de la devolución de cargos y aportar pruebas para ganarla. Como se ha mencionado anteriormente, una coincidencia completa de AVS es un elemento de información convincente para proporcionar en el proceso de disputa.
En consecuencia, muchos comerciantes suelen restringir la aceptación de pedidos a aquellos que superan una coincidencia completa de AVS. Aunque esta puede ser una estrategia relativamente segura para evitar algunos fraudes, los comerciantes deben entender que (1) no es una estrategia que evite con éxito todos los fraudes y (2) esto no eliminará su responsabilidad potencial por devoluciones de cargos relacionadas con el fraude cuando se produzca una coincidencia completa de AVS.
Entonces, ¿por qué los comerciantes siguen siendo responsables de las devoluciones de cargos relacionadas con el fraude en en transacciones en las que verificaron que el titular de la tarjeta y el comprador son aparentemente la misma persona? El motivo son los derechos del titular de la tarjeta.
Derechos del titular de la tarjeta
Como recordatorio, los bancos que emiten tarjetas de crédito a los consumidores tienen obligaciones profesionales con sus clientes, en este caso, los titulares de las tarjetas. Cuando un titular de una tarjeta informa de una transacción no autorizada en su tarjeta, el banco tiene la obligación de tomarse en serio esa queja y de investigarla. Incluso en el caso de una coincidencia total del AVS, el banco emisor tendría que respetar la reclamación del titular de la tarjeta de que se ha producido una transacción no autorizada y actuar en consecuencia.
Después de que el banco emisor reciba la disputa del titular de la tarjeta y la revise, si el banco determina que la reclamación del titular de la tarjeta es válida, el emisor presenta un contracargo al banco adquirente del comerciante. El banco adquirente notifica entonces al comerciante y el proceso de disputa por devolución de cargos comienza en serio.
Devoluciones de cargos en transacciones con coincidencia total de AVS
Como se mencionó anteriormente, en el caso de un pedido en el que hubo una coincidencia completa de AVS y terminó como contracargo debido a un fraude, es posible que un comercio aún tenga que participar en todo el proceso de disputa de contracargo para ganar el contracargo. Si bien el comercio tiene derechos de representación, debido a sus intentos de verificar la validez de la transacción, participar en una disputa de devolución de cargo es una pérdida de tiempo y recursos del comercio. Muchos comercios simplemente optan por abandonar la disputa y cancelar la pérdida permanente de los fondos del pedido, para poder concentrarse en administrar su negocio. Además de esto, muchos comercios desconocen las reglas de asociación de tarjetas con respecto a los contracargos y cómo disputar adecuadamente el contracargo, por lo que les resulta más fácil simplemente descartar todo el asunto.
Cómo utilizar correctamente el AVS en la revisión de pedidos
En última instancia, la lección que se desprende de esto es que no es prudente basar la aceptación de un pedido únicamente en una coincidencia completa de AVS. Como detallamos en Cómo revisar un pedido, el AVS no es más que una herramienta del arsenal de un comerciante para la revisión de pedidos.
El AVS debe emplearse en el ámbito más amplio de los puntos de datos que un comerciante tiene en cuenta al revisar un pedido, junto con elementos como el CVV, los datos de la dirección de correo electrónico, la dirección IP y el historial de pedidos anteriores. Una coincidencia total de AVS no siempre significa que el pedido deba aprobarse, y la falta de coincidencia de AVS no siempre significa que el pedido deba rechazarse.
Para leer más sobre cómo revisar un pedido, y cómo utilizar AVS en el contexto de un pedido, ir aquí.
